Was ist eine Junior-Hypothek?
Eine Junior-Hypothek, auch Zweithypothek genannt, ist eine Darlehensart, deren Pfandrecht niedriger ist als bei einem früheren Darlehen oder Pfandrecht. Diese zweite Hypothek wird gewährt, nachdem ein erstes Hypothekendarlehen genehmigt wurde. Da eine Junior-Hypothek nach dem ersten Darlehen verbucht wird, gilt sie als schlechter als das erste Darlehen. Wie bei einem ersten Hypothekendarlehen wird eine Junior-Hypothek mit dem Wert des Eigenheims als Sicherheit besichert.
Viele Kreditnehmer bemühen sich um die Besicherung von Junior-Hypotheken, um zusätzliche Anzahlungen oder Abschlusskosten zu erhalten. In dieser Situation wird die Junior-Hypothek fast zeitgleich mit der Ersthypothek gewährt. Einige Kreditgeber bevorzugen es, die Gewährung dieser Art von Junior-Hypothek zu vermeiden, da der Kreditnehmer in der Regel wenig oder kein Eigenkapital in der Wohnung hat. Andere Kreditgeber sind jedoch bereit, in solchen Fällen nachrangige Hypotheken zu gewähren, insbesondere wenn der Kreditnehmer über eine sehr gute Bonität verfügt oder andere Kriterien erfüllt.
Ein weiterer Grund, warum ein Kreditnehmer eine Junior-Hypothek aufnehmen möchte, besteht darin, Zugang zu seinem Eigenheimkapital zu erhalten. Liquidiertes Eigenkapital wird häufig für Renovierungsarbeiten, Traumferien oder die Unterstützung eines Familienmitglieds bei den Studiengebühren verwendet. Dieses Geld kann jedoch auf jede Weise verwendet werden, die der Kreditnehmer für richtig hält.
Um eine Junior-Hypothek zu erhalten, muss der Kreditnehmer die Anforderungen des Kreditgebers erfüllen. Der Darlehensnehmer muss nachweisen können, dass er die Junior-Hypothek zusätzlich zum ursprünglichen Darlehen zurückzahlen kann. Bei der Prüfung des Antrags des Darlehensnehmers überprüft der Darlehensgeber die Bonität und die Punktzahl des Darlehensnehmers, die Beschäftigungsgeschichte, das Einkommen, die Schulden und eine Reihe anderer Faktoren. Die Tatsache, dass der Kreditnehmer eine erste Hypothek erhalten konnte, bedeutet nicht zwangsläufig, dass er oder sie eine Junior-Hypothek aufnehmen kann.
Junior-Hypotheken sind in der Regel mit höheren Zinssätzen und kürzeren Darlehenslaufzeiten ausgestattet als Ersthypotheken. Ein höherer Zinssatz bedeutet höhere monatliche Zahlungen und eine Erhöhung der Gesamtkreditkosten. Junior-Hypotheken sind jedoch häufig kostengünstiger als unbesicherte Kredite.
Da eine Junior-Hypothek Vorrang vor einer Primärhypothek hat, besteht für den Darlehensgeber eine größere Wahrscheinlichkeit, dass er Geld verliert, wenn der Darlehensnehmer in Verzug gerät. Grundsätzlich hat der Zweitkreditgeber keinen Anspruch auf einen Teil des Erlöses aus dem Verkauf des Eigenheims, bis der Erstkreditgeber vollständig zurückgezahlt ist. Aufgrund dieses höheren Risikos sind viele Kreditgeber bei der Gewährung von Junior-Hypotheken vorsichtig.