Che cos'è un mutuo junior?
Un'ipoteca junior, chiamata anche seconda ipoteca, è un tipo di prestito con priorità di privilegio inferiore rispetto a un prestito o privilegio precedente. Questa seconda ipoteca viene concessa dopo l'approvazione di un mutuo ipotecario primario. Poiché un'ipoteca junior è registrata dopo il prestito iniziale, è considerata inferiore al primo prestito. Come un primo mutuo ipotecario, un mutuo junior è garantito utilizzando il valore della casa come garanzia.
Molti mutuatari cercano di garantire mutui junior allo scopo di ottenere un acconto aggiuntivo o denaro di chiusura. In questa situazione, l'ipoteca junior viene concessa quasi contemporaneamente all'ipoteca primaria. Alcuni istituti di credito preferiscono evitare di concedere questo tipo di mutuo junior perché il mutuatario in genere ha poco o nessun capitale proprio in casa. Tuttavia, altri istituti di credito sono disposti a concedere mutui junior in tali casi, soprattutto quando il mutuatario ha un ottimo credito o soddisfa altri criteri.
Un altro motivo per cui un mutuatario potrebbe chiedere un mutuo junior è quello di ottenere l'accesso al proprio patrimonio netto. Spesso, l'equità liquidata viene utilizzata per migliorare la casa, fare una vacanza da sogno o aiutare un membro della famiglia con i costi delle tasse universitarie. Tuttavia, questo denaro può essere utilizzato in qualsiasi modo il mutuatario ritenga opportuno.
Al fine di ottenere un mutuo junior, il mutuatario deve soddisfare i requisiti del prestatore. Il mutuatario deve essere in grado di dimostrare la propria capacità di rimborsare l'ipoteca junior oltre al prestito originale. Nel considerare la domanda del mutuatario, il prestatore esaminerà la storia e il punteggio del credito del debitore, la storia dell'occupazione, il reddito, i debiti e una varietà di altri fattori. Il fatto che il mutuatario sia stato in grado di ottenere una prima ipoteca non significa necessariamente che sarà in grado di garantire un'ipoteca junior.
I mutui junior hanno in genere tassi di interesse più elevati e termini di prestito più brevi rispetto ai primi mutui. Un tasso più elevato significa pagamenti mensili più elevati e un aumento del costo complessivo del prestito. Tuttavia, i mutui junior sono spesso meno costosi dei prestiti non garantiti.
Poiché un'ipoteca junior ha la priorità secondaria rispetto a un'ipoteca primaria, il prestatore ha maggiori possibilità di perdere denaro se il mutuatario inadempiente sul prestito. Fondamentalmente, il creditore secondario non ha diritto a nessuna parte del ricavato dalla vendita della casa fino a quando il primo prestatore non è rimborsato per intero. Questo livello più elevato di rischio fa sì che molti istituti di credito siano cauti nel concedere mutui junior.