O que é uma hipoteca júnior?

Uma hipoteca júnior, também chamada de segunda hipoteca, é um tipo de empréstimo com prioridade mais baixa do que um empréstimo ou garantia anterior. Esta segunda hipoteca é concedida após a aprovação de um empréstimo hipotecário primário. Como uma hipoteca júnior é registrada após o empréstimo inicial, é considerada inferior ao primeiro empréstimo. Como um primeiro empréstimo hipotecário, uma hipoteca júnior é garantida usando o valor da casa como garantia.

Muitos tomadores de empréstimos procuram garantir hipotecas juniores com o objetivo de obter adiantamentos adicionais ou fechar custos com dinheiro. Nessa situação, a hipoteca júnior é concedida quase ao mesmo tempo que a hipoteca primária. Alguns credores preferem evitar a concessão desse tipo de hipoteca júnior, porque o mutuário normalmente possui pouco ou nenhum patrimônio na casa. No entanto, outros credores estão dispostos a conceder hipotecas juniores nesses casos, especialmente quando o mutuário tem crédito muito bom ou atende a outros critérios.

Outro motivo pelo qual um mutuário pode procurar uma hipoteca júnior é obter acesso ao seu patrimônio em casa. Freqüentemente, o patrimônio líquido é usado para melhorias na casa, tirar férias dos sonhos ou auxiliar um membro da família nos custos das mensalidades da faculdade. No entanto, esse dinheiro pode ser usado da maneira que o mutuário entender.

Para obter uma hipoteca júnior, o mutuário deve atender aos requisitos do credor. O mutuário deve ser capaz de provar sua capacidade de reembolsar a hipoteca júnior, além do empréstimo original. Ao considerar a solicitação do mutuário, o credor analisará o histórico e a pontuação do crédito, o histórico de emprego, a renda, as dívidas e vários outros fatores. O fato de o mutuário ter sido capaz de obter uma primeira hipoteca não significa necessariamente que ele poderá garantir uma hipoteca júnior.

Normalmente, as hipotecas juniores têm taxas de juros mais altas e prazos mais curtos do que as primeiras hipotecas. Uma taxa mais alta significa maiores pagamentos mensais e um aumento no custo total do empréstimo. No entanto, as hipotecas juniores costumam ser menos caras que os empréstimos não garantidos.

Como uma hipoteca júnior tem prioridade secundária em relação a uma hipoteca primária, o credor tem uma chance maior de perder dinheiro se o mutuário não pagar o empréstimo. Basicamente, o credor secundário não tem direito a nenhuma parte do produto da venda da casa até que o primeiro credor seja integralmente reembolsado. Esse nível mais alto de risco faz com que muitos credores sejam cautelosos na concessão de hipotecas juniores.