Que sont les prêts hypothécaires inversés?
Les prêts hypothécaires inversés sont une méthode que les personnes âgées peuvent utiliser pour accéder à la valeur nette de leur maison sans vendre. Ces prêts sont similaires aux prêts sur valeur nette, bien que le principal et les intérêts soient différés tant que le propriétaire occupe les lieux. Après l’émission des prêts hypothécaires inversés, les intérêts sur le capital et tous les autres frais s’ajoutent à la valeur totale due et doivent être payés si le propriétaire déménage ou décède. Il faut respecter certaines limites d'âge pour pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire inversé, ainsi que des montants maximaux pouvant être empruntés, quelle que soit la valeur d'une maison. Certains coûts associés aux prêts hypothécaires inversés comprennent les frais d’origine, les évaluations et l’assurance prêt hypothécaire.
Aux États-Unis, une personne doit généralement être âgée de plus de 62 ans pour contracter un prêt hypothécaire inversé. L’équité doit également être établie, soit en étant propriétaire du logement libre et dégagé, soit en ayant moins que ce qu’il vaut. Le pourcentage d’équité qu’il peut puiser est généralement fonction de son âge, et les personnes âgées plus âgées sont autorisées à avoir plus d’équité. En tant que condition des prêts hypothécaires inversés, le propriétaire est généralement tenu de rembourser les prêts hypothécaires existants avant de les dépenser autrement. Dans de nombreux cas, le propriétaire devra également terminer toute procédure de faillite avant de se voir octroyer un prêt hypothécaire inversé.
Il est généralement possible d’obtenir des prêts hypothécaires inversés pour des maisons mobiles ou construites en bâtons, bien que ces dernières aient souvent d’autres exigences. Pour pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire inversé, les maisons mobiles doivent généralement être construites au plus tôt en 1976 et disposer de fondations permanentes. D'autres exigences sont souvent présentes quel que soit le type de maison. Les propriétaires devront généralement consulter un conseiller pour souscrire une hypothèque inversée afin de bien comprendre le fonctionnement de ces prêts et leurs conséquences éventuelles.
Une fois que le propriétaire a contracté un prêt hypothécaire inversé, il est généralement autorisé à l'occuper jusqu'à la fin de ses jours. Il conserve la propriété légale de la propriété et les prêts hypothécaires inversés ne doivent généralement pas être remboursés jusqu'à ce que le propriétaire quitte la maison ou décède. Un propriétaire est généralement autorisé à quitter les lieux jusqu'à 364 jours, par exemple pour des soins infirmiers prolongés ou une réadaptation, avant que le prêteur ne puisse exiger le remboursement de l'hypothèque inversée. De même, tous les héritiers de la succession ont généralement un an pour décider quoi faire de la maison en cas de décès du propriétaire.