Qu'est-ce qu'un dépôt de forclusion?
Un dépôt de forclusion survient lorsqu'un titulaire de privilège de propriété dépose un avis de prise de possession d'un bien en raison du défaut du débiteur de rembourser une dette. Les dépôts sont normalement déposés dans un palais de justice et, dans de nombreux cas, un juge doit approuver ou refuser la demande. Lorsqu'un dépôt de saisie a été approuvé, le titulaire du privilège peut prendre des dispositions pour devenir propriétaire du bien ou le vendre.
Dans de nombreux cas, les déclarations de forclusion impliquent des hypothèques et d'autres types de prêts immobiliers. Ces prêts ont souvent des durées allant jusqu'à 30 ans et l'emprunteur doit effectuer des paiements mensuels jusqu'au remboursement de la dette. Un prêt est en souffrance si l'emprunteur ne parvient pas à effectuer un paiement régulier, bien que, dans certains pays, les emprunteurs disposent d'un délai de grâce de 90 jours ou plus avant que le prêteur puisse déposer une demande de saisie. En fonction de l'accord de prêt précis et des lois locales, l'emprunteur peut avoir la possibilité de souscrire un plan de modification du prêt avec le prêteur au lieu de la forclusion. Si le prêteur saisit, une vente est organisée et le produit de la vente est appliqué à la dette en cours.
En plus des prêteurs, d'autres entités peuvent placer des privilèges sur des biens immobiliers. Les autorités fiscales de nombreux pays ont légalement le droit de placer un privilège sur une maison si le propriétaire ne parvient pas à régler l'impôt foncier ou même l'impôt sur le revenu. Les créanciers et les fournisseurs de services peuvent également tenter de placer un privilège sur un bien immobilier si le propriétaire ne parvient pas à régler une dette en souffrance. Une même propriété peut avoir plusieurs privilèges sur elle, mais dans de nombreux pays, tout titulaire de privilège peut déposer une demande de saisie même si le propriétaire n’a pas pris du retard sur l’hypothèque principale.
Plusieurs endroits, y compris de nombreux endroits aux États-Unis, disposent de lois permettant à un détenteur de privilège de faire une demande de forclusion sans avoir à se présenter devant un tribunal. Dans de tels cas, un contrat hypothécaire comprend une clause de pouvoir de vente qui donne au détenteur du privilège le droit d'assumer le contrôle du bien dès que le privilège devient défaillant. Les détenteurs de privilège doivent déposer l'avis de forclusion au palais de justice, mais un greffier plutôt qu'un juge doit approuver le dépôt et le propriétaire ne peut contester le dépôt.
En raison des pressions inflationnistes, les prix de l'immobilier dans de nombreux pays ont tendance à augmenter avec le temps. Les détenteurs de privilège peuvent souvent générer un profit en vendant une maison saisie. Lors de récessions sévères, les prix des logements baissent parfois, auquel cas la valeur d’une maison peut être inférieure au solde de la dette en souffrance. Dans de telles situations, le prêteur peut subir une perte suite à une saisie immobilière. Par conséquent, certains détenteurs de privilèges considèrent plus favorablement les plans de modification de prêt en période de récession.