Vad är en avskärmningsarkivering?
En avskärmning arkivering inträffar när en fastighetsrättsinnehavare lämnar ett meddelande om att ta en fastighet på grund av en gäldenares misslyckande att återbetala en skuld. Ansökningar lämnas vanligtvis vid en domstol och i många fall måste en domare godkänna eller avslå begäran. När en avskärmningsansökan har godkänts kan innehavaren av pensionsrättigheter träffa äganderätten till fastigheten eller sälja den.
I många fall involverar avskärmningslån inteckningar och andra typer av bostadslån. Sådana lån har ofta löptider som varar i upp till 30 år och låntagaren måste betala månatliga betalningar tills skulden har återbetalats. Ett lån går i standard om låntagaren misslyckas med att göra en regelbunden betalning, även om låntagare i vissa länder har en löptid på 90 dagar eller mer innan långivaren kan göra en avskärmning. Beroende på det exakta låneavtalet och lokala lagar kan låntagaren ha möjlighet att ingå en lånmodifieringsplan med långivaren som ett alternativ till avskärmning. Om långivaren avskärmar ordnas en försäljning och intäkterna från försäljningen tillämpas på den utestående skulden.
Bortsett från långivare kan andra enheter placera panterätt i fastigheter. Skattemyndigheterna i många länder har en laglig rätt att placera pant i ett hem om ägaren misslyckas med att reglera fastighetsskatt eller till och med inkomstskatt. Kreditgivare och tjänsteleverantörer kan också försöka få en pant i fastigheter om fastighetsägaren misslyckas med att reglera en förfallen skuld. En enskild fastighet kan ha flera panterätt, men i många nationer kan varje pensionsinnehavare göra en avskärmning, även om fastighetsägaren inte har tappat efter på den primära inteckning.
Flera platser, inklusive många platser i USA, har lagar som gör det möjligt för en pensionsrättighetsinnehavare att göra en avskärmning utan att behöva gå till domstol. I sådana fall inkluderar ett hypotekskontrakt en klausul om försäljning av makt som ger pantinnehavaren rätt att ta över kontrollen över fastigheten så snart som pensionsrätten går i fall. Rättighetsinnehavare måste lämna in avskärmningsmeddelandet vid domstolens hus men en kontorist snarare än en domare måste godkänna arkiveringen och fastighetsägaren har ingen möjlighet att bestrida ansökan.
På grund av inflationstrycket tenderar fastighetspriserna i många länder att stiga över tiden. Rättighetsinnehavare kan ofta generera en vinst genom att sälja ett avskärdat hem. Under svåra lågkonjunkturer faller ibland priser i vilket fall värdet på ett hem kan falla under det utestående saldot på förfallna skulder. I sådana situationer kan långivaren ta en förlust till följd av utestängning i hemmet. Följaktligen ser vissa krediträttsinnehavare mer gynnsamt på planer för lånmodifiering under lågkonjunkturer.