Qu'est-ce qu'une hypothèque islamique?
Une hypothèque islamique est un prêt immobilier conforme à la loi islamique, qui permet aux musulmans fervents d'emprunter de l'argent pour acheter une maison sans compromettre leurs valeurs religieuses. Il existe plusieurs approches en matière de crédit dans le secteur bancaire islamique et les sociétés financières peuvent également proposer leurs produits à des non-musulmans. Cette option de financement est disponible dans les pays du monde entier, en particulier ceux qui comptent une population musulmane importante et dont le prix des maisons est trop élevé pour que les acheteurs puissent se permettre de payer en espèces.
En droit islamique, la pratique du riba , ou intérêt, est interdite. La loi islamique n'interdit pas de se livrer à des activités bancaires ou financières, mais cela doit être fait dans l'intention de profiter aux deux parties. Les juristes soutiennent que les intérêts ne procurent qu’un avantage au prêteur, et non à l’emprunteur, et sont donc interdits. Les prêts hypothécaires islamiques éliminent les intérêts et peuvent être connus sous le nom de prêts la'riba , ou «sans intérêt», pour cette raison.
Le murabahah est l’un des moyens possibles de contracter une hypothèque islamique, selon laquelle une banque achète une maison au prix fort, détermine le montant de la marge bénéficiaire et la revend à l’emprunteur selon un contrat à tempérament. Dans cet arrangement, les deux parties en bénéficient, car l'emprunteur reçoit une aide pour accéder à la propriété et la banque réalise un bénéfice raisonnable sur la transaction. Les deux parties agissent en tant que partenaires tandis que le titre de la propriété va immédiatement à l'emprunteur.
Musharaka est une autre option. Dans ce type de transaction, l'emprunteur effectue une transaction avec l'aide d'un investisseur qui fournit l'essentiel du prix d'achat. Les deux parties sont des partenaires et une partie paie l’autre. Cet arrangement est connu sous le nom de copropriété dégressive, l’objectif ultime étant que l’un des partenaires rachète l’autre. Les investisseurs sont généralement des sociétés immobilières, mais les familles et les entreprises peuvent également proposer des prêts Musharaka à d’autres entreprises et à des fêtes privées.
Le ijarah est une autre forme d’hypothèque islamique, dans laquelle la banque et l’acheteur concluent un contrat de location- acquisition . La banque conserve le titre de propriété et l'emprunteur paie le loyer mensuel jusqu'à ce que le solde soit payé et qu'elle possède la maison libre et dégagée.
Les produits hypothécaires islamiques de certaines sociétés sont examinés par des spécialistes et des autorités islamiques afin de garantir leur conformité à la loi. La société peut fournir plus d'informations sur demande pour aider les emprunteurs à faire leur choix en connaissance de cause. Dans d'autres contextes, ces sociétés peuvent offrir des prêts sans garantie de conformité à la loi et les emprunteurs devront évaluer les termes et conditions d'une hypothèque supposée islamique pour déterminer si elle convient à leurs besoins.