Quali sono i diversi tipi di polizze assicurative sanitarie?
Esistono due tipi base di polizze assicurative sanitarie: canone per assistenza e cure gestite. Le cure gestite comprendono le politiche dell'Organizzazione per la manutenzione della salute (HMO), le polizze Point of Service (POS) e le politiche della Preferred Provider Organization (PPO). Qualsiasi politica può essere acquistata come parte di un piano di gruppo o come individuo e può essere offerta per una copertura a lungo o breve termine.
Le polizze a pagamento sono il tipo più comune di polizze assicurative sanitarie. Offrono la più ampia scelta di medici e coprono le cure di base o le spese mediche maggiori a seconda della scelta dell'abbonato. Gli abbonati pagano un premio per ottenere tariffe scontate su visite e servizi medici. Esiste una franchigia che deve essere soddisfatta prima che la polizza copra molte spese e la coassicurazione viene pagata oltre quella deducibile. L'importo di coassicurazione più comune è 80/20, il che significa che la polizza copre l'80% del costo, mentre l'abbonato paga il restante 20%. C'è un limite al totale delle spese vive di tasca all'anno.
Le polizze di assicurazione sanitaria sotto il titolo HMO sono piani prepagati che coprono tutti i servizi medici di base come visite in ufficio, cure di emergenza, lavori di laboratorio e terapie. Gli abbonati di solito pagano un copay per le visite agli uffici. La scelta dei medici e degli ospedali è limitata a quelli che si trovano in rete e spesso la compagnia assicurativa sceglie il medico per l'abbonato. Per visitare uno specialista, il medico deve sottoporre un rinvio e anche lo specialista deve essere in rete. I piani HMO generalmente coprono le cure preventive e hanno bassi costi di tasca, e molti piani hanno una franchigia per i servizi non coperti dalla polizza.
Le polizze di assicurazione sanitaria POS funzionano in modo molto simile ai piani HMO. La differenza principale è che i medici che sono fuori rete possono essere coperti. Questi piani tendono ad avere i pagamenti più bassi e deducibili da bassi a nulli. I premi sono la più alta delle politiche, poiché gli abbonati pagano per il lusso della scelta e la possibilità di avere la maggior parte dei servizi coperti.
Un PPO è una combinazione di tariffa per servizio e politiche HMO. Ci sono medici limitati nella rete, ma l'abbonato può scegliere quale medico desidera da un elenco. I dottori fuori rete sono coperti, ma l'abbonato deve pagare una commissione maggiore per loro rispetto a quelli che sono in rete. A volte c'è una franchigia e la coassicurazione. Molte commissioni sono pagate in anticipo e sono rimborsate in un secondo momento, dal datore di lavoro sponsor o dalla compagnia assicurativa. Questi tipi di polizze assicurative sanitarie hanno una quantità maggiore di scartoffie rispetto ad altri, grazie a questa procedura di rimborso.