Quais são os diferentes tipos de apólices de seguro de saúde?
Existem dois tipos básicos de apólices de seguro de saúde: taxa de serviço e atendimento gerenciado. O cuidado gerenciado inclui políticas da Health Maintenance Organization (HMO), políticas do ponto de serviço (POS) e políticas da organização de provedor preferencial (PPO). Qualquer apólice pode ser comprada como parte de um plano de grupo ou como indivíduo e pode ser oferecida para cobertura de longo ou curto prazo.
As apólices de taxa por serviço são o tipo mais comum de apólice de seguro de saúde. Eles oferecem a maior escolha de médicos e cobrem os cuidados básicos ou as principais despesas médicas, dependendo da escolha do assinante. Os assinantes pagam um prêmio para obter descontos nas consultas e serviços médicos. Há uma franquia que deve ser atendida antes que a apólice cubra muitas despesas, e o cosseguro é pago além dessa franquia. O valor de cosseguro mais comum é 80/20, o que significa que a apólice cobre 80% do custo, enquanto o assinante paga os 20% restantes. Existe um limite para o total de gastos do bolso por ano.
As apólices de seguro de saúde sob o título HMO são planos pré-pagos que cobrem todos os serviços médicos básicos, como visitas a consultórios, atendimento de emergência, trabalho de laboratório e terapias. Os assinantes geralmente pagam uma copiagem por visitas a escritórios. A escolha de médicos e hospitais é limitada àqueles que estão em rede e, muitas vezes, a companhia de seguros escolhe o médico para o assinante. Para visitar um especialista, um encaminhamento deve ser dado pelo médico e o especialista também deve estar em rede. Os planos de HMO geralmente cobrem cuidados preventivos e têm baixos custos diretos, e muitos planos têm uma dedução por serviços não cobertos pela apólice.
As apólices de seguro de saúde do POS funcionam muito como os planos HMO. A principal diferença é que os médicos que estão fora da rede podem ser atendidos. Esses planos tendem a ter os co-pagamentos mais baixos e de baixo a nenhum dedutível. Os prêmios são a mais alta das apólices, pois os assinantes estão pagando pelo luxo de sua escolha e pela capacidade de ter o maior número de serviços cobertos.
Um PPO é uma combinação de taxa de serviço e políticas de HMO. Existem médicos limitados na rede, mas o assinante pode escolher qual médico deseja em uma lista. Os médicos fora da rede são cobertos, mas o assinante precisa pagar uma taxa maior por eles do que aqueles que estão na rede. Às vezes há dedução e cosseguro. Muitas taxas são pagas antecipadamente e são reembolsadas posteriormente, pelo empregador patrocinador ou pela companhia de seguros. Esses tipos de apólices de seguro de saúde têm uma quantidade maior de papelada do que outros, devido a esse procedimento de reembolso.