Che cos'è un impegno ipotecario?
Conosciuto anche come impegno di prestito, un impegno di mutuo è un documento che viene preparato dalla banca di un acquirente e indirizzato al venditore di alcuni tipi di beni immobili o proprietà. Il documento fornisce la prova scritta che la banca è disposta a anticipare all'acquirente una somma specifica, sotto forma di prestito ipotecario, al fine di completare l'acquisto della proprietà. I documenti di questo tipo sono generalmente molto dettagliati, comprese le informazioni relative ai tassi di interesse e al modo in cui tali tassi sono applicati al principio del prestito. Nella maggior parte dei casi, l'impegno ipotecario recherà anche una data di scadenza, una misura che può proteggere il finanziatore da fattori imprevisti che renderebbero sconsigliabile l'estensione del prestito.
Un impegno ipotecario non deve essere confuso con la più semplice lettera di pre-approvazione. Esistono diverse differenze chiave. Innanzitutto, la lettera di pre-approvazione non fornisce il grado di dettaglio trovato nella lettera di impegno. Spesso, il testo del documento non farà altro che confermare l'importo principale del prestito stesso. Gli altri dettagli sono raramente se mai inclusi nel testo di questo tipo di lettera.
In secondo luogo, la lettera di pre-approvazione non è generalmente un documento giuridicamente vincolante. Ciò è in contrasto con l'impegno ipotecario, che è considerato legale e vincolante. In terzo luogo, una lettera di pre-approvazione non è necessariamente preparata dopo il completamento dell'impegno ipotecario; alcuni istituti di credito emetteranno una lettera di pre-approvazione in base alla loro aspettativa che l'acquirente si qualificherà per il prestito. Al fine di accertare il vero stato del prestito ipotecario, è necessario ottenere una copia dell'impegno ipotecario e la lettera di pre-approvazione.
Un acquirente dovrebbe sempre assicurarsi che esista un impegno ipotecario prima di effettuare qualsiasi tipo di acconto su un pezzo di proprietà. Ciò impedirà qualsiasi tipo di errata comunicazione relativa allo stato del prestito ipotecario. Nel caso in cui la richiesta di mutuo non venga approvata per qualche motivo e non venga preparata una lettera di impegno ipotecario, l'acquirente non incorre nella perdita di tale deposito quando non è in grado di completare la transazione.
Gli acquirenti dovrebbero anche osservare attentamente la data di scadenza che è inclusa nel testo dell'impegno ipotecario. Se l'acquirente tenta di acquistare un immobile dopo che è trascorsa tale data, è probabile che il processo di qualificazione del prestito debba essere ripetuto. Se l'acquirente ha subito alcune modifiche al proprio rating creditizio, livello di reddito o altri fattori chiave, potrebbe non essere possibile ottenere un nuovo impegno con le stesse condizioni o addirittura ottenere una lettera di impegno.