Che cos'è una pipeline ipotecaria?

Una pipeline dei mutui è un gruppo di prestiti che sono stati approvati da una società di mutui ma non sono ancora stati finanziati. La pipeline dei mutui è il processo attraverso il quale un prestatore di mutui, di solito con l'assistenza di una parte secondaria, svolge tutte le attività. La terza parte inoltre completa e archivia tutti i documenti necessari per preparare un contratto di mutuo per un potenziale mutuatario.

La pipeline dei mutui è simile a un serbatoio di detenzione o al periodo di attesa. Durante il periodo del gasdotto del mutuo, tutti i lavori necessari sono completati per portare il mutuo alle fasi finali prima della data di chiusura per l'acquisto della proprietà. I prestiti ipotecari vengono rimossi dalla pipeline quando il prestito viene finanziato o il mutuatario esce dall'accordo. I prestiti ipotecari rimarranno in cantiere e saranno di proprietà del cedente del mutuo, rimanendo bloccati fino a quel momento in cui qualcosa cambia con il mutuo. Quando il mutuo è in cantiere, è protetto dalle variazioni dei tassi di interesse e rimane al tasso garantito dal prestatore.

Un mittente di mutui è un broker o un banchiere che concede mutui a privati. Il cedente è la società responsabile del mutuo fino al momento in cui viene venduto o inserito in un portafoglio di prestiti. I cedenti fanno parte del mercato primario, che è il luogo in cui mutuatari e istituti di credito si riuniscono per stabilire i termini di prestito dei contratti di mutuo.

Un dipartimento di marketing secondario gestisce tradizionalmente la pipeline dei mutui. Questa terza parte è una persona o società che lavora per raccogliere informazioni dai mutuatari per completare la domanda di mutuo. Le informazioni raccolte dai potenziali mutuatari vengono quindi vendute al creditore ipotecario al fine di completare la domanda di mutuo. Sulla base delle informazioni, il creditore può approvare o negare l'offerta di un mutuo ai mutuatari.

La pipeline dei mutui presenta alcuni rischi associati per il broker dei mutui. Questo rischio è uguale alla perdita associata al blocco di tassi di interesse bassi per indurre i mutuatari ad accettare i termini del mutuo. Se i tassi di interesse aumentano durante il periodo in cui l'ipoteca è in preparazione, il prestatore sarà legato ai tassi più bassi, perdendo così possibili interessi attivi. Inoltre, mentre l'ipoteca è in preparazione, un potenziale mutuatario può decidere di rifiutare o accettare l'ipoteca. Tutti i mutuatari hanno un periodo di tolleranza in cui possono recedere dal contratto di mutuo anche dopo che è stata concessa l'approvazione.