Che cos'è l'ottimizzazione della pensione?
La massimizzazione delle pensioni è una tecnica di pianificazione pensionistica raccomandata ad alcune coppie in pensione, a seconda delle circostanze. Le persone che scelgono questa opzione hanno un'unica rendita vitalizia per il coniuge più anziano, mettendo da parte parte del ricavato della rendita per finanziare una polizza assicurativa sulla vita. Quando muore il coniuge più anziano, l'assicurazione sulla vita viene utilizzata per fornire un reddito di vecchiaia al coniuge più giovane. Le persone che considerano questa opzione dovrebbero rivedere attentamente le proprie scelte e chiedere a un agente assicurativo una ripartizione dettagliata delle scelte di finanziamento pensionistico disponibili.
L'idea alla base della massimizzazione delle pensioni è che quando le persone scelgono una rendita singola, piuttosto che una rendita congiunta con prestazioni di reversibilità, i ricavi mensili della rendita sono più elevati. La coppia può accantonare le entrate extra dall'annualità per pagare la polizza assicurativa sulla vita, e le prestazioni ai superstiti saranno più alte con l'assicurazione sulla vita di quanto non sarebbero sull'annualità. In superficie, la massimizzazione delle pensioni può sembrare una buona idea per le coppie che si preparano a ritirarsi.
Ci sono alcuni svantaggi del piano che devono essere considerati. In alcuni casi, l'eccesso dell'annualità potrebbe non essere sufficiente per finanziare un'adeguata polizza assicurativa sulla vita. Anche la creazione di piani di questo tipo per le coppie che stanno per andare in pensione potrebbe non essere nel loro interesse perché potrebbe non esserci abbastanza tempo per finanziare completamente l'annualità. Se il coniuge più giovane muore per primo, la polizza assicurativa sulla vita può essere annullata, ma i pagamenti già effettuati non possono essere recuperati e rappresentano una perdita per il coniuge superstite.
Quando si valutano le opzioni di pensionamento e si pensa alla massimizzazione delle pensioni, è consigliabile chiedere a un agente di assicurazione sulla vita una ripartizione di costi e benefici per l'utilizzo di questa tattica in contrasto con l'assunzione di una rendita congiunta con prestazioni di reversibilità. Le coppie potrebbero anche voler considerare la loro età, la vicinanza alla pensione e il livello generale di salute, poiché questi possono essere tutti fattori nella scelta del modo migliore per finanziare la pensione. Un altro problema possono essere le prestazioni offerte attraverso un posto di lavoro, poiché potrebbe non essere sempre possibile scegliere il formato di pagamento per le prestazioni di vecchiaia.
Le persone che scelgono la massimizzazione delle pensioni dovrebbero assicurarsi che i loro contratti con la compagnia assicurativa siano dettagliati e completi. Dovrebbero verificare la presenza di potenziali problemi nel contratto, comprese le circostanze in cui la polizza di assicurazione sulla vita non sarà pagata. Se si verifica una di queste situazioni, è possibile che il partner sopravvissuto non sia in grado di ricevere prestazioni e possa essere lasciato senza fondi per la pensione.