O que é diversificação de aposentadoria?
A diversificação da aposentadoria está investindo dinheiro para a aposentadoria em diferentes tipos de investimentos. A diversificação permite que o titular da conta de aposentadoria reduza o risco e maximize o retorno dos investimentos das contas de aposentadoria. Além disso, a diversificação da aposentadoria garante que o titular da conta tenha renda de diferentes fontes em diferentes pontos nos anos de aposentadoria.
Os investidores podem alcançar um certo nível de diversificação de aposentadoria, mesmo em apenas um tipo de conta de poupança de aposentadoria. Por exemplo, se o titular da conta possuir apenas 401 mil patrocinados por seus funcionários, o investidor deverá escolher diferentes investimentos para criar um portfólio equilibrado e diversificado. A quantidade precisa de diversificação varia de pessoa para pessoa, porque se baseia em suas metas e planos de aposentadoria.
Outra forma de diversificação da aposentadoria é investir dinheiro em diferentes tipos de contas de poupança de aposentadoria. Por exemplo, um indivíduo pode ter um 401k patrocinado pelo empregador, em conta de aposentadoria individual (IRA) e um Roth IRA. A diversificação ocorre com esses tipos diferentes de contas, porque as contribuições e retiradas são tratadas de maneira diferente com cada tipo de conta.
Mesmo quando parte da diversificação da aposentadoria inclui ter diferentes tipos de contas de aposentadoria, é importante que o titular da conta leve a diversificação um passo adiante. Além de ter diferentes tipos de contas de aposentadoria, é importante garantir que os investimentos em cada conta não sejam os mesmos ou não tenham muita sobreposição. Se todas as contas de aposentadoria tiverem investimentos iguais ou semelhantes, a diversificação da aposentadoria não será alcançada.
A diversificação da aposentadoria também desempenha um papel vital quando é hora de começar a retirar saques da conta. Quando aposentados, esses saques são uma receita para o titular da conta. À medida que o titular da conta passa por diferentes estágios de seus anos de aposentadoria, as situações fiscais também mudam. A diversificação da aposentadoria também pode ajudar a criar a situação tributária ideal durante a aposentadoria.
Isso ocorre porque algumas contribuições são tributadas ao entrar na conta de aposentadoria. Outras contribuições são antes dos impostos. Normalmente, essas contribuições são os saques tributados quando o titular da conta de aposentadoria retira dinheiro da conta como receita. Devido ao fato de muitos aposentados terem uma faixa de imposto mais baixa após a aposentadoria, os saques podem ser tributados com uma taxa mais baixa.
A diversificação da aposentadoria em cada conta também muda à medida que o titular da conta se aproxima da aposentadoria. Em uma base semestral ou anual, o titular da conta de aposentadoria, o consultor financeiro e o consultor tributário devem revisar a conta para ver se é necessário fazer a realocação dos investimentos na conta, a fim de melhor atender às metas de aposentadoria do indivíduo.