Hur beräknar jag livränta?
När du investerar i en livränta lägger du ett fast belopp i ett investeringsfordon i början eller slutet av flera fasta tidsperioder. I slutet av investeringstiden får du livslängden på livränta, vilket är det belopp du investerade plus ränta. För att hitta beloppet för livränta måste du först beräkna livränta för livränta och sedan subtrahera det med det belopp du investerade. För att göra dessa beräkningar måste du veta hur mycket pengar per betalning, antalet betalningar, längden på varje betalningsperiod och räntan.
Du kan lätt förstå konceptet bakom beräkningen av livränta om du vet grundläggande sammansatt ränta. När du investerar pengar på ett konto som ackumulerar sammansatt ränta får du ränta på kapitalbeloppet och den tidigare ackumulerade räntan. Med andra ord, mängden ränta du får i slutet av varje period ökar ju längre dina pengar sitter i investeringsfordonet.
Om du till exempel har $ 100 US dollar som tjänar 5 procent ränta per år, i slutet av det första året, kommer du att ha $ 105 USD. I slutet av det andra året får du 5 procent ränta på $ 105 USD, vilket innebär att du kommer att ha $ 110,25 USD. Dina pengar kommer att växa med endast 5 USD under det första året, men de kommer att växa med 5,25 USD under det andra året. Mängden ränta du får ökar med tiden och du kan beräkna värdet på din investering i slutet av valfri period med följande formel: initial investering x (1 + ränta per period) antal perioder . I vårt exempel är beräkningen för det andra året: 100 x (1 + 0,05) 2 = 110,25.
Med livräntor måste du göra mer sofistikerade beräkningar eftersom du lägger till pengar varje period. Du kan använda sammansatt ränteformulär för att beräkna varje betalning separat, men sådana långa beräkningar kan bli oöverskådliga. För enklare beräkningar använder du denna formel: livstid på livränta = betalning per period x [((1 + ränta per period) antal perioder - 1) / ränta per period]. När du har hittat förfallsvärdet måste du bara använda den här enkla formeln för att hitta livränta: förfallsvärde - (antal perioder x betalning per period).
Låt oss säga att du investerar 100 USD i slutet av varje år i en livränta som har en livslängd på åtta år till en ränta på 5 procent per år. Du kan beräkna förfallsvärdet genom att ansluta siffrorna till formeln: 100 x [((1 + 0,05) 8 - 1) / 0,05] = 954,91. I slutet av åtta år, efter att ha bidragit med $ 100 USD i slutet av varje år, kommer du att ha $ 954,91 USD. Med andra ord, i detta fall kommer ditt livränta under de åtta åren att vara 954,91 - (8 x 100) = 154,91 eller 154,91 USD.
I dessa exempel antar vi att du gör betalningar i slutet av varje period, vilket är den grundläggande livränteberäkningen. Vissa livräntor har dock betalningar i början av varje period. I ett sådant fall blir formeln för beräkning av livstid för livränta: betalning per period x [((1 + ränta per period) antal perioder + 1 - 1) / ränta per period]. Vi antar också att livränta är en investering, men vissa livräntor har formen av ett löfte att ge dig betalningar under en viss tid istället - till exempel lotterier eller pensioner. När du beräknar verkliga livräntor måste du ofta göra ett antagande om räntesatsen, eftersom räntan fluktuerar.