Co je druhá listina důvěry?

Druhou listinou důvěry je půjčka, která je poskytována proti hodnotě nemovitosti, pokud již taková půjčka existuje. Půjčky na nemovitosti jsou očíslovány podle data, ke kterému jsou připojeny. Pokud kupující domů získá například bankovní úvěr na koupi domu, považuje se tato půjčka za primární nebo první listinu důvěry. Pokud kupující později získá další půjčku na stejnou nemovitost, je tato půjčka druhou listinou důvěry. Druhé činy důvěry jsou mladší než prvotní činy důvěry a primární listina musí být vždy splacena jako první. Z tohoto důvodu je druhá listina důvěry považována za riskantní a obvykle má vysokou úrokovou sazbu.

Trustové listiny jsou velmi podobné hypotékám. Ve většině případů místní zákon určuje, zda dlužník používá k zajištění dluhu hypoteční nebo důvěryhodný nástroj. Ve Spojených státech je na jednotlivých státech, aby se identifikovaly jako „hypoteční státy“ nebo „trustové státy“ na základě platných zákonů o nemovitostech a bankrotu. Hlavní rozdíl je v počtu zúčastněných stran.

V hypoteční situaci existují dvě strany: věřitel a dlužník. V důvěře jsou tři: půjčovatel, vypůjčovatel a správce, který má vlastnické právo k majetku ve prospěch vlastníka. Většinu času, zejména u obchodních listin důvěry sjednaných prostřednictvím bank nebo jiných velkých subjektů, jsou důvěryhodný správce i věřitel stejné. Často se tak stává, že hypotéky a trusty fungují nerozeznatelně.

Nejčastějším využitím pro svěřenecké listiny je zajištění kapitálu ke koupi nemovitosti. Domy obecně stojí více, než si může kupující dovolit platit předem, a listina důvěry působí směnkou, která dává kupujícímu přístup k určité částce peněz podmíněných návratností ve stanoveném rozvrhu, s úrokem. Často se však stává, že částka, kterou je věřitel ochoten rozšířit na kupujícího, je menší než to, co kupující potřebuje ke koupi svého požadovaného domu. V takovém případě může věřitel požádat o druhou listinu důvěry, buď od jiného komerčního věřitele, nebo od samotného prodávajícího. Druhá listina důvěry zaplní mezeru mezi kupní cenou a částkou půjčenou v první listině důvěry.

Vypůjčovatelé mohou později požádat o druhé činy důvěry. Pro většinu lidí je dům největším majetkem, který vlastní. Získání půjčky za tento kapitál je způsob, jak uvolnit peníze, které lze použít na opravy nebo vylepšení. Někdy mohou být peníze z listiny proti majetku použity také na výdaje zcela nesouvisející s domovem, jako je splacení jiných dluhů nebo nákup automobilu.

Druhé činy důvěry se obvykle udělují s mnohem přísnějšími řetězci než první činy důvěry. Důvodem je zvýšené riziko pro věřitele, že peníze nikdy nebudou vráceny. Trusty musí být vždy vráceny, aby byly poskytnuty. Pokud například dlužník zkrachuje, jeho aktiva bude zlikvidována a první trust musí být splacen v plné výši, než druhý držitel trustu obdrží jakoukoli platbu.

Riziko uzavření trhu je také něco, co bude zvažovat druhá listina věřitele. Pokud dlužník selže při prvním svěřenectví, může první vlastník zakázat majetek. Pokud k tomu dojde, jsou obvykle vymazána všechna juniorská zástavní práva, včetně jakékoli druhé listiny důvěry. Druhá listina vlastníka důvěry může dlužníka žalovat za splnění podmínek důvěryhodnosti, ale pokud dlužník není schopen zaplatit, soud obecně nečiní dobře. Dokonce i soudní rozsudek proti dlužníkovi je prakticky nevynutitelný, pokud je dlužník v úpadku.