Che cos'è una seconda azione di fiducia?
Un secondo atto di fiducia è un prestito concesso a fronte del valore di una proprietà quando esiste già un prestito di questo tipo. I prestiti per beni immobili sono numerati in base alla data allegata. Se un acquirente di una casa ottiene un prestito bancario per acquistare una casa, ad esempio, quel prestito è considerato il primo, o primo, atto di fiducia. Se l'acquirente in seguito ottiene un altro prestito per la stessa proprietà, quel prestito è la seconda azione di fiducia. Le seconde azioni di fiducia sono minori rispetto alle azioni primarie di fiducia e un'impresa primaria deve sempre essere pagata per prima. Per questo motivo una seconda azione di fiducia è considerata rischiosa e di solito comporta un alto tasso di interesse.
Gli atti di fiducia sono molto simili ai mutui. Il più delle volte, la legge locale è ciò che stabilisce se un mutuatario utilizza un mutuo o uno strumento fiduciario per garantire un debito. Negli Stati Uniti, spetta ai singoli stati identificarsi come "stati ipotecari" o "stati fiduciari", in base alle leggi sulla proprietà immobiliare e sui fallimenti in vigore. La differenza principale sta nel numero di parti coinvolte.
In una situazione di mutuo, ci sono due parti: il prestatore e il mutuatario. In un trust, ci sono tre: il prestatore, il mutuatario e un fiduciario, che detiene il titolo di proprietà a beneficio del proprietario. Il più delle volte, in particolare con gli atti commerciali di fiducia negoziati attraverso banche o altre entità di grandi dimensioni, il fiduciario e il creditore sono gli stessi. Spesso, quindi, i mutui e i trust funzionano indistintamente.
L'uso più comune per gli atti di fiducia è nel garantire il capitale per l'acquisto di proprietà. Le case generalmente costano più di quanto un acquirente possa permettersi di pagare in anticipo, e un atto di fiducia agisce in forma di una cambiale che dà all'acquirente l'accesso a una certa somma di denaro subordinata al rimborso in un determinato programma, con interessi. Accade spesso, tuttavia, che la quantità di denaro che un prestatore è disposto a estendere a un acquirente sia inferiore a quella di cui l'acquirente ha bisogno per acquistare la sua casa desiderata. In questo caso, il prestatore può richiedere una seconda azione di fiducia, da un altro finanziatore commerciale o dal venditore stesso. La seconda azione di fiducia colmerà il divario tra il prezzo di acquisto e la quantità di denaro prestata nella prima azione di fiducia.
I mutuatari possono anche richiedere le seconde azioni di fiducia più avanti nel tempo. Per la maggior parte delle persone, una casa è il più grande pezzo di equità che possiedono. La sottoscrizione di un prestito a fronte di tale equità è un modo per liberare denaro che può essere utilizzato per riparazioni o miglioramenti. A volte, il denaro proveniente da un atto contro la proprietà può essere utilizzato anche per spese totalmente estranee alla casa, come il rimborso di altri debiti o l'acquisto di un'auto.
Le seconde azioni di fiducia sono generalmente concesse con stringhe molto più strette rispetto alle prime azioni di fiducia. Ciò è dovuto all'elevato rischio per il creditore che il denaro non può mai essere rimborsato. I trust devono essere sempre rimborsati in ordine di concessione. Se un mutuatario fallisce, ad esempio, i suoi beni saranno liquidati e il primo trust deve essere interamente pagato prima che un secondo fiduciario riceva qualsiasi pagamento.
Il rischio di preclusione è anche qualcosa che un secondo atto del prestatore di fiducia prenderà in considerazione. Se il mutuatario si imposta automaticamente sul primo trust, quel primo proprietario può precludere la proprietà. Se ciò accade, tutti i privilegi minori, inclusa qualsiasi seconda azione di fiducia, vengono generalmente sradicati. Una seconda azione del proprietario del trust può intentare causa al mutuatario per l'adempimento dei termini del trust, ma se il mutuatario non è in grado di pagare, una causa generalmente fa ben poco. Anche una sentenza ordinata dal tribunale nei confronti di un mutuatario è praticamente inapplicabile se il debitore è insolvente.