Was ist eine Vorbezugsstrafe?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die von der Regierung oder einem Finanzinstitut erhoben wird, wenn ein Anleger vor Fälligkeit Geld aus langfristigen Anlageplänen abhebt. Diese Gebühren gelten für zwei verschiedene Arten von Anlagen: steuerlich latente Pensionspläne und Einlagenzertifikate (CD). Roth IRAs, Annuitäten und 401k- oder 403b-Pläne sind Beispiele für steuerbegünstigte Pensionspläne, die einer Vorfälligkeitsentschädigung unterliegen.
Die meisten staatlich sanktionierten Altersvorsorgepläne folgen den gleichen grundlegenden Richtlinien. Ein Begünstigter muss das Alter von 59,5 Jahren erreicht haben, um Geld von einer Roth IRA, einer Annuität, 401k oder 403b abheben zu können. Wenn der Begünstigte aus irgendeinem Grund das Geld vor Erreichen des 59. Lebensjahres abheben möchte, wird dem Begünstigten eine Gebühr in Höhe von 10 Prozent des Wertes der Investition berechnet. Darüber hinaus wird vom Begünstigten erwartet, dass er Steuern auf das abgezogene Geld zahlt.
Es gibt bestimmte Ausnahmen, unter denen der Begünstigte die Vorfälligkeitsentschädigung möglicherweise nicht zahlen muss. Wenn beispielsweise der Begünstigte stirbt, wird die Investition ohne Strafe an den Ehepartner oder ein anderes Familienmitglied ausgezahlt. Wenn der Begünstigte krank wird und Geld für medizinische Ausgaben benötigt, die 7,5 Prozent mehr ausmachen als der Begünstigte in einem Jahr verdient, ist es auch möglich, einen Abzug für medizinische Ausgaben vorzunehmen, ohne die Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Andere Ausnahmen können ebenfalls zutreffen.
Eine CD ähnelt insofern einem Sparkonto, als sie versichert und nahezu risikofrei ist. Der Unterschied besteht darin, dass die Bank oder ein anderes Finanzinstitut erwartet, dass das Geld nach der Einzahlung auf der CD für einen vereinbarten Zeitraum dort verbleibt. Im Gegenzug verpflichtet sich die Bank, dem Anleger einen höheren Zinssatz als den auf Sparkonten gezahlten zu zahlen. CD-Laufzeiten variieren zwischen drei Monaten und fünf Jahren. Wenn Geld vor Ablauf der vereinbarten Zeit abgehoben wird, wird dem Anleger eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung gestellt.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Es gibt keine gesetzlich vorgeschriebene Höchststrafe. In der Regel richten sich die Abhebungsgebühren nach dem CD-Interesse. Beispielsweise kann eine Bank für vorzeitige Abhebungen auf einer einjährigen CD Zinsen in Höhe von drei Monaten berechnen.
Bei einigen Verträgen kann die Bank möglicherweise gegen das Prinzip verstoßen. Das heißt, wenn die Strafgebühr drei Monate beträgt und der Investor nach zwei Monaten Geld von der CD abzieht, kann die Bank den Rest des Geldes aus dem Prinzip herausnehmen.