Qu'est-ce que la diversification des banques?
La diversification bancaire consiste à fournir davantage de produits et services par une institution financière. Historiquement, la réglementation a limité les activités bancaires pour protéger la sécurité des consommateurs et l'économie. Le niveau de restriction dans un pays donné peut varier et est susceptible de changer avec le temps, à mesure que les responsables de la politique économique apportent des ajustements pour s'adapter à de nouvelles circonstances. La diversification des banques comporte des risques et des avantages qui doivent être pris en compte lors de la prise de décisions. Ceci est particulièrement important pour les sociétés cotées en bourse, qui ont une responsabilité envers leurs actionnaires.
Dans un exemple de diversification bancaire, une épargne et un prêt offrant des possibilités de créer des comptes d’épargne et de contracter des emprunts pourraient commencer à fournir des services de carte de crédit. Cela pourrait également s'étendre à des choses telles que les investissements en fonds communs de placement pour les clients. La diversification peut inclure l’augmentation du nombre de services payants, tels que l’émission de chèques de banque ou la gestion de virements électroniques. Celles-ci peuvent toutes générer des revenus pour la banque.
L’avantage indéniable de la diversification bancaire est l’augmentation des revenus. Les banques peuvent augmenter les revenus des clients existants en leur fournissant davantage de services et peuvent également les fidéliser. Les clients peuvent être heureux de pouvoir utiliser la banque pour une variété de services, plutôt que d'avoir à passer par plusieurs intermédiaires. Cela peut constituer une base de clientèle plus engagée composée de personnes qui resteront avec la banque et le recommanderont.
Les institutions financières diversifiées peuvent également être plus compétitives pour attirer de nouveaux clients. Les personnes qui envisagent de transférer leurs services bancaires ou d'ouvrir un compte bancaire pour la première fois peuvent considérer les produits et services disponibles. La diversification des banques peut intéresser ces clients en leur offrant une incitation à la conversion. Les personnes âgées qui s'intéressent au conseil en matière de retraite, par exemple, pourraient être convaincues de travailler avec une banque spécifique car elle offre ce service aux clients, ainsi que des produits adaptés à leurs besoins, comme les prêts hypothécaires inversés.
Cela peut aussi comporter certains risques. Une diversification accrue expose les institutions financières à de nouveaux domaines de risque, tels que les défauts de paiement des dettes de carte de crédit pour une banque qui, historiquement, ne gérait pas de tels comptes. Cela peut augmenter les dépenses opérationnelles, car les banques peuvent avoir besoin de plus d'analystes et d'un fonds plus important pour faire face aux défaillances. Il peut également y avoir un risque si la banque se concentre sur la vente de services à l’exclusion des clients d’appui. Les représentants des banques, par exemple, pourraient être moins disposés à négocier un prêt défaillant s’ils réfléchissent à la façon d’inscrire des clients pour de nouveaux services.