O que é originação?

A definição do dicionário de origem é que algo está surgindo ou existindo. Em finanças, isso é mais comumente usado no contexto de empréstimos. Quando uma pessoa toma um empréstimo pela primeira vez, quando os papéis são elaborados e o dinheiro é emprestado, isso é chamado de originação.

Mais comumente, o termo é usado com hipotecas, embora possa ser usado com qualquer tipo de empréstimo. A origem raramente é usada para descrever a abertura de um cartão de crédito, mas, em vez disso, lida principalmente com empréstimos abertos ou emitidos por um banco. Geralmente, considera-se que ocorre no momento em que os documentos do empréstimo são assinados.

As taxas são comuns no momento em que um empréstimo se origina. Estes são frequentemente referidos como pontos de origem e baseiam-se em um custo de taxa fixa avaliado pelo credor ou em uma taxa fixa. Esses pontos são diferentes dos pontos de desconto, que são pagos pelo comprador de uma residência para reduzir a taxa de juros de sua hipoteca. Os pontos de desconto são dedutíveis de impostos e geralmente são opcionais, enquanto pontos ou taxas pagas para originar um empréstimo não são opcionais.

Um banco ou credor deve declarar se existem custos originários no momento do empréstimo. Uma taxa de inscrição é frequentemente considerada como esse custo, pois é necessário que um empréstimo venha a existir. Geralmente, o objetivo das taxas ou pontos pagos quando um empréstimo se origina é compensar o credor pelo processo de subscrição do empréstimo.

Ao comprar um empréstimo, muitos compradores procuram um empréstimo que não tem custos de originação. Isso não significa que o empréstimo não terá custo: outras taxas, como seguro de titularidade, ainda podem ser cobradas. Significa simplesmente que nenhuma taxa é cobrada apenas com a finalidade de originar ou abrir o empréstimo.

Quando as taxas de originação são cobradas, elas devem ser levadas em consideração no custo total do empréstimo. Quando é feita uma comparação da taxa de juros entre vários empréstimos, a diferença no custo para abrir ou originar o empréstimo pode ser considerada para determinar o custo real do empréstimo. Se um mutuário puder encontrar um banco diferente, disposto a oferecer termos comparáveis, sem custo inicial, o mutuário normalmente optará pelo banco com a menor taxa ou poderá tentar negociar a redução da taxa com seu credor original.