Was ist eine Umschuldung?
Eine Umschuldung ist ein Vorgang, bei dem ein bestehendes Hypothekendarlehen durch ein neues Darlehen eines anderen Kreditgebers ersetzt wird. Der neue Darlehensgeber zahlt die bestehenden Hypothekenschulden an den ursprünglichen Darlehensgeber zurück. Dem Kreditnehmer bleibt dann nur ein Hypothekendarlehen, das an den neuen Kreditgeber zurückzuzahlen ist.
Die Konditionen Remortgage und Refinanzierung werden manchmal verwechselt. Während die beiden Darlehensprozesse ähnlich sein können, gibt es einen großen Unterschied. Eine Umschuldung beinhaltet die Annahme eines Darlehens von einem neuen Darlehensgeber, während ein Refinanzierungsdarlehen vom bestehenden Darlehensgeber oder einem neuen Hypothekengeber bereitgestellt werden kann.
Darlehensnehmer erwägen aus verschiedenen Gründen eine Umschuldung. Oft geht es darum, Geld zu sparen. Die Besicherung einer neuen Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz als dem des bestehenden Darlehens kann die monatlichen Rückzahlungen des Darlehensnehmers verringern. Ein niedrigerer Zinssatz kann auch den Gesamtbetrag reduzieren, den der Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit des Kredits zurückzahlen muss.
Remortgaging kann auch dazu dienen, Eigenkapital im Haus des Kreditnehmers freizusetzen. In Immobilien ausgedrückt ist Eigenkapital die Differenz zwischen dem Marktwert eines Eigenheims und dem Betrag, den der Kreditnehmer noch dafür schuldet. Wenn das Eigentum einer Person an Wert gewinnt, wird Eigenkapital aufgebaut. Ebenso erhöht sich das Eigenkapital, wenn der Kreditnehmer das Hypothekendarlehen zurückzahlt. Wenn beispielsweise das Eigenheim eines Kreditnehmers 150.000 USD wert ist und dieser 30.000 USD zurückgezahlt hat, verfügt der Kreditnehmer über 30.000 USD Eigenkapital. Ein Darlehensnehmer kann dieses Eigenkapital durch Umschuldung und Aufnahme eines Betrags erhalten, der die aktuellen Hypothekenschulden übersteigt.
Die Rückgabe einer Hypothek ist recht einfach. Im Allgemeinen ist der Vorgang unkompliziert und mit dem Erwerb eines anderen Hypothekendarlehens vergleichbar. Der neue Kreditgeber überprüft den Antrag des Kreditnehmers und bittet um bestimmte damit zusammenhängende Unterlagen. Umschuldungspapiere enthalten in der Regel Nachweise über Einnahmen, Schulden und Ausgaben.
In der Regel ist auch eine Hausbewertung erforderlich. In einigen Fällen ist die Bewertung möglicherweise weniger intensiv als die für ein Erstdarlehen erforderliche Art, und der Gutachter kann einfach die Außenseite des Hauses des Kreditnehmers einsehen und einige relevante Fragen stellen. In anderen Fällen ist eine vollständige Bewertung erforderlich.
Bei einer Umschuldung fallen bestimmte Gebühren an. Oft müssen Kreditnehmer Bewertungs- und Anwaltsgebühren bezahlen. Viele Kreditgeber erheben auch Gebühren für die Kreditbearbeitung. Die für eine Umschuldung berechneten Beträge variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber.
Im Allgemeinen kann eine Umschuldung in vier bis sechs Wochen oder weniger durchgeführt werden. Die Dauer dieses Vorgangs hängt vom Darlehensgeber und den besonderen Umständen ab, unter denen die Umschuldung der Immobilie erfolgt. Es gibt jedoch einige Kreditgeber, die sich auf schnelle Umschuldungen spezialisiert haben und versprechen, den Vorgang in einer Woche oder weniger abzuschließen.