Qu'est-ce qu'un bail gradué?

Un bail échelonné est un contrat de financement de location sur lequel les paiements de loyer mensuels périodiques sont modifiés à des moments spécifiques pendant la durée du bail. Les consommateurs et les entreprises concluent souvent des contrats de location, car les paiements de location sont généralement moins coûteux que les paiements de prêts à l'achat. De nombreux types de contrats de location prévoient des paiements mensuels fixes, mais les conditions de remboursement d'un bail échelonné signifient que le prêteur a la possibilité d'augmenter les paiements du locataire pendant la durée de la location.

Les propriétaires d’entreprise utilisent souvent des contrats de location échelonnés pour financer l’immobilier. Historiquement, les prix de l'immobilier et des biens immobiliers ont tendance à augmenter avec le temps. Dans un contrat de location progressive, le propriétaire du bien ou le fournisseur de financement réévalue le bien financé plusieurs fois pendant la durée du bail. À chaque fois que la valeur de la propriété augmente, le fournisseur de financement peut augmenter les paiements de location, de sorte que le coût de la location totale corresponde toujours à un certain pourcentage de la valeur de la propriété. En règle générale, les prêteurs offrent aux emprunteurs une durée de bail allant de 10 à 30 ans; Les immeubles financés sont normalement évalués au moins une fois tous les cinq ans dans le cadre d’un contrat de location échelonné.

Les prêteurs bénéficient de contrats de location échelonnés car l’emprunteur finit par payer le taux du marché en vigueur pour louer la propriété, quelle que soit la valeur de la propriété au début du terme de financement. Si les prix de l'immobilier augmentent constamment sur une période de 10 ans, une personne sous bail de location à paiement fixe de 10 ans paierait moins mensuellement qu'une personne ayant souscrit un bail au cours de la dernière année. Par conséquent, les accords progressifs profitent aux prêteurs plutôt qu'aux emprunteurs. Les contrats gradués ne sont généralement pas utilisés pour financer des véhicules car, au fil du temps, leur valeur se déprécie et, par conséquent, les paiements de location devraient être ajustés à la baisse si les véhicules étaient réévalués. Par conséquent, peu de prêteurs offrent un financement progressif sur une sûreté amortissable, car un tel accord serait avantageux pour l’emprunteur plutôt que pour le prêteur.

Bien que les modifications de nombreux paiements de location dépendent de la valeur de la garantie, certains contrats de location échelonnés sont structurés de manière à ce que les paiements mensuels augmentent sur la durée de la location, quelle que soit la valeur de la propriété financée. Ces contrats sont parfois appelés plans de location échelonnés. Les propriétaires de petites entreprises ont souvent recours à des plans de paiement échelonnés pour l’achat de machines ou d’équipements qui aideront l’entreprise à générer un profit éventuel plutôt qu’un retour sur investissement immédiat. Une entreprise manufacturière peut avoir recours à un crédit-bail pour financer l’achat d’une machine qui produit des biens. Le prêteur peut autoriser l’entreprise manufacturière à effectuer des paiements minimaux pendant une période donnée, mais une fois les biens fabriqués et commercialisés, les paiements augmentent et peuvent continuer à augmenter pendant le reste de la période.